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期年之后再无央行征信美国征信启示录

2019/11/10 来源:怀化财经网

导读

古人云:“言不信者,行不果”,诚信作为个人道德的重要衡量标准已融入中国人的骨血。然而,在商业利益的考验下,文化对人性的约束力着实有限。众

古人云:“言不信者,行不果”,诚信作为个人道德的重要衡量标准已融入中国人的骨血。然而,在商业利益的考验下,文化对人性的约束力着实有限。

众所周知,除了法律,道德能够产生约束力,一套关乎本身利益的赏罚机制,无疑是最行之有效的办法。因此,征信体制应运而生。

放眼全球,商业社会高度发达的美国无疑拥有世界上最健全的征信体制,他山之石,可以攻玉,本文就将深入探讨美国征信体制之于我国的借鉴意义。

若干年之后,世上将无央行征信,这绝非是危言耸听。且听我抽丝剥茧,从征信鼻祖美国的征信历史开始说起。

美国信用卡催生征信行业发展

美国商业社会历史悠久,征信行业历经100多年,经历了机构由分散到集中、服务由基本到多元化、市场由国内走向全球的进程,美国个人征信市场已形成Experian(益博睿)、Equifax(艾可菲)、Trans Union(全联)三足鼎立的稳定格局。

但是,任何新生事物的发展都要经历萌芽,成长,壮大的过程。那末,美国征信体制是如何发展壮大的?

美国征信萌芽初创期为19世纪末至20世纪20年代末。这一时期为美国资本市场发展初期,大量工业发展吸引众多投资者,由此产生了对企业征信的市场需求。

由于信用卡不断发展,VISA、MasterCard等银行卡同盟相继诞生,逐渐出现全国性金融机构,增进了消费信贷的发展,并对个人信息甄选产生巨大需求,为征信行业爆发性成长注入强大动力。

期年之后再无央行征信美国征信启示录

20世纪60年代末,美国征信公司数量达到2200家。以后遭到互联网信息技术兴起、全国性银行大规模整合等外力驱动,征信行业进入残暴的洗牌和整合期,小规模或区域性的公司成为被并购的对象,数量逐步减少为目前的400家左右,并逐渐出现全国性的征信巨头。

美国3大巨头就此诞生。优胜劣汰,市场显然做出了最后的选择。三大巨头覆盖了美国征信的各个细分领域,发挥集中气力办大事的精神,美国三巨头统一采取信用评估公司Fair Isaac推出的信用评分模型——FICO,对消费者信用进行评分。

而FICO本身并不采集和存储数据,只是通过不同的变量、参数,提供信誉分数计量算法。事实上,阿里就是借鉴了这套系统,建立了芝麻信誉,我们随后也会提到。

纵观美国征信行业100多年的发展历史,信息技术的发展、消费信贷需求、信用卡的出现、金融机构大型化、法律完善等多重因素推动了美国征信市场的迅猛发展。作为一个鲜活的征信教科书,它的发展至于我国又有什么启示?

中国特色的征信行业发展

诚然,一个行业的发展,要有足够的社会交易活动支撑。在美国等发展国家,信用交易在全部市场交易活动中已占相当大的比重。只有信誉交易得到发展,市场才可能对征信报告产生较大需求,才能促进征信行业的发展。

显然,我国信用卡市场潜力还有待挖掘。有数据统计,目前美国人均持有2.9张信用卡,是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3)的十倍左右。

随着80、90后逐渐成为消费的主体,“花明天的钱,圆今天的梦”正为越来越多的人所接受,相应的征信体制也亟待完善。

据了解,目前我国在征信方面的立法基本还属于空白。由于征信体系建设涉及到公民的个人隐私等问题,需要以法律作为保障,对个人信息的收集、利用做出明确的规定和规范,而我国相干法律建设的滞后,也影响了征信体系建设的进程。

除此之外,随着互联网金融突起,线上交易频繁,信用卡的优势越发不明显,反而被蚂蚁花呗,京东白条,现金贷等其他提早消费方式代替,不管怎样,消费金融的蛮横生长,也让征信体制的完善愈加紧急。

前面说到,消费金融、信用卡、现金贷的发展,是在不断敦促我国征信制度不断完善。那么,我国征信体制还有那些问题亟待解决?

首先,我国征信数据最大的问题就是采集场景割裂化。

因为我国的人口流动性强,征信服务没有在全国范围内推行普及,个人的信誉信息没有实现沟通共享,没法满足互联网金融时代金融服务的要求。

除此之外,征信机构需要对接不同部门和平台,建立广泛的数据连接,构成数据聚集效应,才能在行业中占据有利地位。但是,这些数据的收集场景是相互割裂的,仍是一个个数据孤岛,数据源存在散乱的问题。

其次,我国征信数据缺少强相干数据,也是最为头疼的一个问题。

在数据源中,金融交易数据是最强相干和最有价值的征信数据,这类数据中高达80%的比例掌握在国有机构手中,即传统金融机构、运营商和税务、公安、法院等政府公共部门,而且这部分数据目前是不对外开放的,创业平台很难获取。

不仅如此,央行征信之外的个人金融数据,大多分散掌握在不同的征信机构手中。

但是,美国征信公司解决数据分散的问题,会通过收取费用的方式,相互之间同享数据。我们这一块的数据却是相对封闭且数据量也有限,这是造成征信乱象的本源。

正是因为如此,1个(或2-3个)有开放性和强大数据收集能力的征信机构来服务未来的金融行业公司,是可以想到的,且应该是可行的解决方案。

巨头林立的征信市场

征信数据被央行紧紧握在手里,且覆盖面相对有限,其他需要征信数据的机构只能通过建立起自己的一套征信制度来实现对风控的需求。

也就是说,前期这些民营机构需要自己掏钱给市场交学费,还需要额外投入成本建立自己的征信数据库,这无疑是低效耗时的。

从某种意义上来讲,征信数据的不流通,不广泛,不具有延展性,也是造成眼下p2p信贷乱象的一个主要原因。

事实上,央行的数据来源主要是使用信用卡的白领,或中高等收入人群。而部份蓝领,大学生,低端收入人群,则被其他机构吸收。所以,央行本身的数据具有封闭,渠道单一,覆盖面窄等诸多弊端。

因此,民营企业另辟蹊径自力更生,未尝不是好事。

通过下图,不难发现,BAT中的两大巨头,加上京东都已入局征信战场。

期年之后再无央行征信美国征信启示录

图:巨头纷纷进入征信战场

从出身背景来看,既有巨头孵化的征信平台,例如阿里、腾讯等利用自身积累的海量交易数据构建的商业模式;也有出现的大量第三方创业机构,利用大数据技术切入征信领域。

值得注意的是,除了被行业广泛认知的征信机构以外,还有一些大数据领域的参与者,虽然并不属于真正意义上的征信公司,但是也发挥自己的数据优势,切入征信产品生产或运用环节,竞争激烈。

以芝麻信誉为例,它是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构,目前已经有不少的互金机构在评定用户风险的时候都会使用到芝麻信用。

所以,不知不觉芝麻信用也已默默地占据了非常多的场景,比如在链家租房,如果芝麻信用达到特定分数,就可以避免交押金。

在特定的场景下订酒店,也有类似的服务,在途家,当用户的芝麻信用分数到达600及以上就可以免付押金等等。

据公开资料显示,芝麻信用已在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。

芝麻信誉总经理胡滔也丝毫不掩盖芝麻信誉的“大算盘”,“怂恿”更多合适的场景来接入芝麻信誉。“未来消灭支付的,不会是一家支付公司,而是信誉。” 业内人士称。

期年之后再无央行征信美国征信启示录

这番话,显示了芝麻信用对占据征信这片沃土信心满满。

相信在不久的将来,甚至我们买房贷款这样的大事,银行也完全可以依据我们的芝麻积分为主来进行放贷额度的安排,而非现在比较单一的银行流水和工作证明等资料。

业内人士分析:“以目前的技术,芝麻积分造假或者刷分的难度远比银行流水的造假大,所表现出来的数据更真实客观。”

从发展角度来看,芝麻信誉很有可能成为一个洞察人性的大数据征信公司。

由于芝麻信誉最为核心能力就是大数据能力,即有充分的数据源,和强大的建模能力,能在海量的数据中利用算法找到核心变量、揭示规律,进一步洞察人性。

固然,目前所有的巨头都在虎视这块生意,可以预料到的是,本身具有庞大数据量,且有开放性和兼容性的选手,才能够在未来胜出。具有的数据量越大,对个人的颗粒度刻画得就会越精细,数据就会越有说服力,而开放性和兼容性,则体现了作为一个征信数据被社会的全面认可。

从这些角度来说,所有的巨头选手都有机会;且没有小企业甚么事情,因为小企业不可能有那末庞大的数据量。

期年以后,再无央行征信?

回过头来。

当前的一个现状是,征信体系的不健全,借贷双方信息的不对称,会严重危害我国经济、金融的可持续发展。金融讹诈横行,征信体系不完善是重要原因之一。

所以,开放征信市场,鼓励国内外知名企业投资征信评信业,聘请国际评信机构、资信专家给予帮助,快速建立起自己的征信体系框架是当务之急。

归根结底,信誉体系的构建,一定程度上能下降社会的运营本钱。社会发展过程中,它是很重要的一种基础设施的建设。况且央行原来的客户群体,也在流向便利的互联网金融。

民营企业的征信数据在进一步扩大,放眼未来民营企业征信业务会不会赶超央行,最终被市场默许为主流征信体制?

借着互联网的东风,我们似乎在短时间内就完成了对美国的弯道超车,但缺少了时间检验的真理,需要我们自省自检。

因为闭关锁国永远不是良策,常言道,流水不腐户枢不蠹,只有开放流通的征信数据才能够增进信贷市场积极健康发展。

正如文章标题所言:期年之后,再无央行征信?

笔者认为,从目前的趋势来看,很有可能。

通过视察美国的征信历史,可以看出其发展模式完全是自下而上的,由征信机构自由成长、层出不穷到兼并整合、巨头逐渐突显,整个过程是纯市场化运作,政府不参与其中,只是进行市场调和、立法执法活动。

信息开放,市场化运作,给了美国征信健康发展良好的土壤。我国目前虽不能享受开放的征信数据,但是凭仗多年互联网经验积累下来的大数据,是我国征信的第二次机会。

从整体市场来说,我国还没有出现一个类似于FICO那样被大范围使用、极具权威性的评分模型。所以,统一建立起一个统一的评分模型,将大大提高征信效率。

事实上,也正因为此,目前巨头都纷纷染指这个新战场。群龙混战,最后的结果,就是行业走向集中化,而集中化则是市场所需要的。

也由于征信是整个金融行业的基石,谁能掌控到这块基石,就等于掌握了中国金融的密码,也就具有了阿拉丁神灯一样的不绝的财富密码。

这是一个看不到硝烟的战场,普通人可以选择疏忽,也可以逐步享受到其中的便利,但是局中人而言,则是一个必须全力以赴来抢占的战略制高点。

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